东南亚进行无现金革命的时机已经成熟

东南亚迅速上升的互联网和智能手机渗透率意味着无现金解决方案将对该地区的金融生态系统产生重大影响。

多亏了新的金融科技进步，我们现在可以更好地创造更智能的资金使用方式。但是，尽管政府和银行正在竞相开发无现金解决方案以降低巨额现金管理成本，但无现金革命并未像预期的那样迅速发展。

但是该地区有6亿多人居住，其中70% 以上没有银行账户。这意味着无现金解决方案可以对东南亚的现金生态系统及其人民产生有意义的变革性影响。

为东盟至关重要的中小企业部门提供动力

中小企业是东南亚经济的支柱。根据您所在的国家/地区，它们可以占所有企业的50% 至99%。

但是，由于金融机构规避风险，并且不成比例地偏爱规模更大，信誉更高的企业，因此其中许多企业受到信贷限制-这意味着较小的企业可能很难获得发展甚至启动业务所需的融资。

这不是因为政府缺乏主动性; 许多国家都有旨在增强银行账户不足的中小企业能力的计划，例如印度尼西亚的商业信贷计划，该计划一直在2016年运行，但由于基础设施和后勤方面的困难，这些计划还不够。因此，应该有替代的贷款渠道来补充这些解决方案。

p2p借贷正变得越来越受欢迎，因为小企业倾向于将其视为更容易获得的融资途径。这是企业或企业通过数字平台向投资者请求资金的一种方式，数字平台也充当了请求者和投资者之间的 “中间人”。由于其p2p性质，多个投资者可以将其资金用于请求-本质上使寻求融资的借款人与寻求有吸引力的回报的投资者联系起来变得更加容易。

尽管p2p贷款的起源是英国和美国，但它似乎不适合仍在成熟的东盟地区，但值得指出的是，该概念最初涉足亚洲的主要始于中国-当时类似的小额融资模式是针对农民的，然后才扩展到寻求小额借款的消费者。

这就像把银行带到你家门口 -- 特别是对于生活在城市中心以外的人来说。

消费者现金的权衡

现金是昂贵的。除了需要四处运输之外，它们所链接的机器还需要不断维护，并确保随时提供供应。

对于大街上的普通人来说，这意味着在漫长的ATM线路上排队，而没有任何真正的保证可以为您留下足够的现金。最重要的是，你甚至可能会被收取交易费 -- 特别是如果你被一台不是你银行的自动取款机卡住了。

这些是电子钱包寻求克服的。它们与银行帐户或支付卡相关联，这些帐户或支付卡可以加载存储的货币价值，并用于商家的交易。只要你有足够的平衡，你就不需要担心花比你想在外面花更多的时间来获得一些基本的补给。这一切都可以在你的智能手机上轻松完成。

然而，东南亚的电子钱包并不新; Grab和GoJek等乘车平台已经使用了多年，而中国的电子支付领导者支付宝和微信支付已经进入了该地区市场。然而，由于该地区的许多客户和商人面临数字化的障碍，例如在应用新技术和拥有适当的银行业务方面的素养，因此这种需求一直令人沮丧。

但是，由于该地区超过50% 的人使用互联网 (其中90% 的人使用智能手机)，除了东南亚以外，几乎没有其他地方可以真正实现电子钱包的腾飞，并为消费者提供易于使用的支付选择。

创建更公平的汇款渠道

近700万人将大部分收入寄回家养家糊口，移民经济对东南亚的增长至关重要。世界银行2015年发现，这些工人总共汇回了620亿美元的汇款。这是缅甸的国民经济总量，是柬埔寨在此期间的三倍。

尽管汇款有助于培养东南亚人口的整体经济权能，但传统服务往往压制了移徙工人。充其量，移民面临高昂的费用和缓慢的转移时间，以及需要休假一天。在最坏的情况下，整个过程的阴暗常常使他们容易受到勒索和工资盗窃的影响。

但是互联网和移动技术的增长可以减轻他们的命运。

由于人们不再需要访问实际地点将资金发送到海外，因此电子汇款渠道正变得更加可行。由于汇款过程是数字化的，因此在支付资金时减少了时间，同时电子汇款提供商需要保持竞争力并迎合其目标市场，这意味着他们的手续费往往低于传统汇款提供商。

然而，尽管传统的汇款流程主要由银行和服务提供商主导，但电子汇款行业正在看到新移民利用移动应用程序为移民工人提供更多便利; 他们拥有自己的智能手机已经变得与护照和工作许可证一样重要。

让每个人都上船

无现金替代方案的好处不再仅在发达经济体中显而易见。东南亚人可以与我们对技术和互联网的亲和力相匹配，以改变我们使用资金的方式。

但是，还有很多工作要做。虽然消费者和企业需要熟悉这项技术如何使他们受益，但金融服务公司需要提高他们的服务水平，政府需要坚定决策。

无现金解决方案才刚刚到来，但很快就在东南亚站稳了脚跟。虽然该区域生态系统的转型仍在进行中，但只有通过各国、传统金融服务提供商以及 -- 最重要的是 -- 人民的一致后续行动，才能加快转型，并使最需要革命性选择的各方更加公平。